万能的港险,究竟如何?

时间:2021-12-02 20:34:46 阅读:43836

万能的港险,究竟如何?

万能的港险,究竟如何?

下面的链接,是我在悟空问答上曾今谈到过对香港保险的看法,您可以参考一下!

希望能够对您有所帮助!

险道求生的野猪 - 悟空问答 https://www.wukong.com/user/?from=pgc#type=0

香港保险靠谱吗?和大陆保险比哪个更稳妥可靠?

都靠谱,分别受自家法律保护。

大陆人可以买香港保险,香港人也可以买大陆的保险。

重疾险方面,大陆的优势是

1.消费型产品多,杠杆高。

2.发生轻症豁免保费。

3.投保人豁免的责任更面

4.轻症不占重疾保额

香港保险的优势是。

1.有癌症,心脏病和中风的额外多次赔付。

2.保单有不错的分红,长期看可抗通胀

储蓄分红保险方面,香港保险更胜一筹。

大陆保险投资渠道是国内60%以上的资金要投在国国债和大额协议存款。

香港保险投资渠道是全球,币种是美金,可以全球布局,70%可以投资到全球股市。

世界顶级的投行团队,可以使保险公司的收益率平均在10%以上。

上市公司数据都可查

请参考以下数据(2018年):

上半年净资产收益率:

香港友邦:15.9%

香港保诚:8.48%

中国人寿:4.6%

中国平安:4.7%

中国太保:4.8%

新华保险:4.8%

没有对比就没有伤害…

香港保险的弊端是什么?有没有组团去香港的?

香港保险前一阵子很火,很多人也问过小司,香港保险值不值得买?

今天我就直接了当的告诉大家结论:香港保险,尤其是健康类的保险,可能根本就不适合我们内地投保人!

01

白血病患儿,香港保险公司拒赔了

为什么这么说?我们先从一个香港保险拒保的案例来看,就非常清楚了。

(注:孩子第一次住院,L先生在监狱中服刑,监护人为孩子母亲)

这家港险公司的拒赔理由也非常的简单粗暴:“曾經住院,投保時有未如實告知項”

这个“曾经住院”的证据,居然是来自患儿的首次住院病历:幼儿急诊、继发性血小板减少症、轻度贫血。

作为老客户,L先生当然是无法接受这个结果,所以立刻进行申诉,但是并没有结果。

于是L先生无奈之下,在著名的海港城(香港各家保险公司聚集地),拉出横幅抗议。

申诉的方式有很多,为什么L先生选择了拉横幅,主要因为三点:

①制造舆论压力。吸引媒体关注,变相需求援助;

②香港律师费高。诉讼程序多时间长,按小时收费,赢了官司,获赔的钱基本不够律师费,哪儿来的钱治病;

③香港救济组织的理赔纠纷解决率低。

香港的“保险索偿投诉局”是免费的,有官网,但只管100万港币以内的理赔纠纷,处理时间平均半年。

从结果看,2016年的374宗已经审结的案件中,只有7宗是投保人获得支持,成功率只有2%。

这些因素都导致了L先生耗不起,只能拉横幅。

02

别以为就咱们说话笼统,香港同胞更含糊

要绝对注意到的是,香港保险的健康告知环节,和内地的非常不同,香港的宽泛到就像“和你谈人生”,比如他们会问:

“任何胸部及呼吸道問題”

“其他血液及血管疾病、其他任何贅生物”

“在過去五年內,你曾否遭遇意外或疾病,而沒有在上述提及?”

等等,这些询问把既往所有异常都包括进来了,属于“无限告知”。

那我们来看看内地的一些重疾险的健康告知,拿弘康人寿的哆啦A保重疾险健康告知来说:

1

2

3

健康告知的细节可以说是细致入微,面面俱到,虽然你可能根本就不懂每个病是怎么回事,但是至少给了你一个百度的机会。

但是像香港保险,跟质问你的人生一样来问你的健康告知,谁能分得清“任何胸部及呼吸道問題”究竟是什么样的问题?

那我们反过来看,这种情况,内地保险赔不赔?

一个字,不应该拒赔!

原因有四:

① L先生是老客户,几次医疗险的赔付,已经检验了双方之间的信任,不存在骗保一说;

② 第一次住院,医生诊断结果是感冒,症状是急性上呼吸道感染,其他诊断:幼儿急疹、继发性血小板减少症、轻度贫血。

检查结果中显示有“单核细胞增多”,而后续检查证明已经恢复正常,而且这种症状,感冒也会引发;

③ 保险公司在拒赔之前,已经成功的为患儿理赔过5次住院费用,而且第一次理赔资料中已经显示是这个孩子的“第2次”住院,视同保险公司知情;

④ 第一次住院期间,L先生身在狱中,监护人是孩子母亲,所以投保人不可能知情。

任何一条放在内地,保险公司拒赔的理由都是0,但是香港的法律和内地不同,最后的理赔结果也大相径庭。

所以去香港买保险之前,还得学习透香港的法律、各种医疗知识等等,以及基本的粤语和繁体字。

03

香港保险不是你的梦中情人

像上述的拒赔案例也不是第一次,很早之前保险公司发现内地投保人在1990-1993年有过静脉注射案例(就是挂了个水,打点滴= =)未向保险公司进行告知,而拒绝在2012年理赔其肺癌申请的。

所以,在香港,你以为只是你以为,保险公司认定的才是最终结果。

而且香港保险,不能说是劣势,更多的是不适合,它可能专门为香港的人文社会环境设计的产品,到了内地投保人身上就行不通了。

香港保险为什么不适合内地投保人

原因有五个:

第一,性价比不高。

香港医疗保险和内地相比,无论是普通的医疗还是高端的医疗,价格优势不明显;

香港的意外险很不划算,保额低价格高,性价比和内地相比差距比较大,意外险内地已经很便宜了。

第二,保障范围。

举两个例子,香港的重疾险,它的重疾部分,不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌,部分公司只做轻症处理;

原位癌在香港重疾险里,采用了列举法,仅限于XX部位的原位癌,才是在保障范围内的。

然而在昨天的文章里我们就已经说过了,银保监会明确说了,甲状腺癌不能不保!原位癌要清楚的说明!请参考这篇文章:《当心,你买的保险可能要被整改了!》。

第三,费率。

在香港,无论你买的是长期险还是短期险,保险公司都是可以根据情况调整费率的。

而且是保险公司觉得有必要调整就调整,客户没有办法阻止。

但是在内地,是有费率保证的,简单地说,就是投保长期重疾险时,保险公司会告诉你,你这个年龄,我每年收多少钱,这个钱数定下来以后,保险公司是不能再调整的。

第四,不同的法律。

香港的“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”区别简直天差地别。

本着最高诚信原则,在香港买保险是你说的,保险公司都信。

但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔;

在内地,施行的是“如实告知”原则,保险公司问你什么你就回答什么,没问你的,即便有问题,你也可以不用回答。

值得注意的是,不可抗辩条款,两地叫法差不多,但是内容完全不同:在内地,《保险法》有明确规定,保单生效2年后,保险公司不得解除合同;

在香港,保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知,可进行无限期追溯,啥意思,抓到一丁点没老实说的,最终都要拒赔。

第五,司法。

这个很简单,香港保险一旦发生理赔纠纷,保单适用的是香港地区法律,不受内地法律保护。

而且你请律师也只能请香港律师,直观看一眼律师费:

香港律师费用标准:资浅律师800港币/小时,资深律师3000港币/小时;计件收费:20-50港币/页,酒店费用大概1000港币/晚。关键是,人家未必接你的案子。

04

本来都是同一片土地上的,为什么就会觉得,香港的月亮比内地的圆呢?保险就是一个例子,看完小司的分析,你还会觉得香港的保险还是那么的“洋气”,带着主角的光环吗?

如果只是跟风,完全没有必要千里迢迢跑去香港,就为了一张可能并不适合你的保单,成本太高,代价太大。

但是对于下定决心要买香港保险的朋友

小司建议大家:一定要找靠谱的渠道,到香港开户、面签,把续期缴费的事儿也要搞清楚,千万不要留后患,因为香港保险代理人“失踪的案件”实在是太多了。

大家对更多社保、保险知识感兴趣的,欢迎关注《小司淘保》的今日头条号,更多精彩内容等着您。

买400万的香港储蓄保险划算,还是买400万的北京房子划算?

谢谢邀请!

在投入资金量相同的情况下,影响以上两个标的物收益的主要因素有政策、投资周期和税收。

房产属于固定资产同时兼有金融属性,受政策影响比较大。中国房地产改革至今已经历了20年,成为拉动经济增长的龙头行业,取得空前的繁荣,特别是北上广深,但同时也膨胀了巨大的泡沫,目前进入楼市也许还能赶上末班车,中短期投资仍是很好的选择。然而现在大家开始讨论关于楼市拐点的问题开始越来越多,对未来楼市的前景担忧。

分红保险是纯粹的金融产品,流动性优于房产,但短期收益比房产差很多很多。投资周期放长的话,收益很可观,本身保险作为金融产品的优势就在于复利的长期增长。假设周期长点的话,每年以4-6的复利增值(30年可以增长5倍,60年增长30倍,90年增长240倍)。

最后再说说税收对这两个标的物收益的影响。

房地产有交易税,未来还将面临继承税,而分红险只有个人所得税,由保险公司代扣,保险公司公布出来的已实现分红利率则是纯利率。

总而言之,这两个标的物非同类产品,功能属性并非完全相同,比较起来难免有点牵强。

对于香港保险,你了解的多不多?

香港保险主要的优势如下:

1,费率低,保额高

2,保障范围更广

3,预期收益更高(理财险)

4,条款设置人性化

5,流程简单,审核相对宽松

注意点:理赔方面

虽然香港保险的正常赔付非常方便,但是一旦涉及纠纷,其理赔的过程就非常繁琐。境外保单的争议很可能无法适用内地的法律,也就无法受到内地法律的保护。

香港保险好在哪?

内地人士赴港投保的主要原因

1. 境外美元使用需求。主要是四个方面,一是子女或自身将来有出国留学计划;二是自身有移民打算;三是有海外置业需求,不管是投资还是自住;四是其他未来在境外的花费需求。这些花费主要发生在未来,可能数年,十余年,甚至数十年,投保在最为稳健的保险资产上是最优选择。

2. 币种分散需求。部分企业家或富裕人士担心仅持有人民币一种货币,可能会受到汇率波动的影响,决定分配一部分资金在外币上,美元作为国际货币,自然是首选。

3. 个性化财富传承需求。香港凭借其英美法系优势,金融业可提供灵活性、个性化的财富传承解决方案,对于家庭关系比较复杂等特殊人群,赴港投保终身寿险是很好的选择。一方面,通过保险的杠杆作用,无需提前将资产转至境外,仅需少量资金即可完成财富传承方案;另一方面,通过更换被保人、保费融资、信托计划等进一步优化财富传承方案。

4. 在全球范围寻找性价比更高的保险产品。与内地相比,香港在部分保险产品和投保规则上颇具优势,例如保费更便宜,保障范围更广,投保限制更少,预期回报更高。接下来,会用几集时间向大家介绍性价比较高的香港保险品种。

为什么内地人喜欢买香港保险?

无非是以下原因中的一些:

1. 对香港法制和香港保险招牌的信任

2. 某些险种香港保险保费低、收益高

3. 保障条款、细则的公平与人性化

4. 对国内保险公司和从业人员的信心不足

5. 境外需求的考虑包括资产、宝宝留学、移民等

6. 国内也在井喷的蓬勃的人寿类保险需求

不得不提醒,网上的发文已令大部分购买者陷入精明思考陷阱,非常用心的比较价率、公司、利益、条款,恰如惯性的大陆思考方式,完全忽略了人——无论是自己还是代理人在合同长期中的作用,这也是日前被部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。香港保险是一份海外资产,政策、制度、规则、运作的不同几乎无可能让一个内地客户对其驾轻就熟,即便是储蓄分红险,选对人至关重要。

欢迎探讨,佳微:Wealth_CEO

香港和国内的重疾险该如何选择?

香港和内地的重疾险各有利弊,建议根据自己的实际情况进行选择。

香港的危疾保险为美元保单,一般会有分红责任,虽然分红不确定,但是也相当于提高了保额。从这个角度来说,正常情况下,香港危疾险的杠杆是要高于内地的。

但是香港危疾险分为吸烟体和非吸烟体,保费有一定的差距,这个在内地目前是没有区分的。

很多从事港险销售的人都会说港险重疾种类多,那完全是基于他对于内地保险的一无所知。内地保险的重疾种类现在一般都要多于港险,但是意义不大。

内地重疾险有保监会和医师协会联合制定的25种重疾定义,基本上能够覆盖90%以上的重疾理赔。

而香港保险业对于危疾并没有统一定义,种类也没有统一定义,当然各大保险公司的产品大多数常见危疾也都是能够包含的,只是对于重疾种类和定义较真的人来说,香港危疾险无疑加大了选择的难度。

其实最大的问题之一也在这点儿,内地和香港重疾定义的不同。我曾经为一个内地客户办理理赔。

该客户在内地某安投保的重疾险,一周之内完成了理赔。在香港因为疾病定义的不一致,需要内地医生重新描述症状,加上客户同步在治疗,提供资料也不及时,历时四个多月,这一单理赔才实际完成,保险公司将支票交给客户。

在这儿,我要为香港危疾险说一句话,如果恰好危疾种类和定义一致的话,香港理赔并不慢,资料齐全达成理赔协议,一般两周之内会将理赔支票交付客户。

最大的问题之二是在于,现行的内地外汇政策法规。

对于涉及保险理赔或退保的外币支票,由于现行的外汇政策法规,境内居民个人到境外购买人身保险(健康保险和意外伤害保险),属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的;

但是在实际操作过程种,由于香港的危疾险多数都带有分红,所以这类出险、理赔款是否算作服务贸易类交易界定比较复杂,内地大多数银行因此自行设置了外币支票托收的限制条件,导致也不能够顺利托收。

而在境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,现行的外汇政策法规下,属于金融和资本项下交易,尚未对个人开放。

总之一句话,内地的银行对于不少境外保险的相关资金是不开展支票托收业务的。

港险理赔虽然不慢,但是如果是在内地医院检查,同一种疾病描述需要符合香港危疾险的定义。问题在于理赔后的支票如果回不到内地,就很难在内地使用这么一大笔钱。

当然也有解决的办法,比如办理香港账户,但是香港账户现在貌似也没那么容易办理。

总结一下,我想表达的观点:

如果我们主要的生活圈和社交圈在国内的话,而且一旦得了重疾,也不准备去国外进行治疗,建议还是选择国内险为好。

如果本身已经有外币的配置,那么香港保险也可以作为外币配置的其中一个选择。

如果生病后,更倾向于去国外进行治疗,那么香港保险就要比国内保险有优势,因为内地的钱出境是有每人每年5万美金限制的。而香港的理赔款直接就已经在境外了,而且是美元支票。

香港重疾险和大陆重疾险哪个好?

香港保险这些年以“低价高保额”和所谓高比例分红吸引了很多大陆居民前去投保,尤其重疾险以超多病种保障和超高保额免体检经常被香港保险的代理人和经纪人拿来和大陆保险做比较。但是,随着监管部门对赴港投保的风险提示和大陆保险的逐渐完善,这两年香港保险在大陆逐渐降温。

老百姓买保险,看重的无非是产品和服务。单就产品而言,香港保险是有一定优势的。首先,香港保险业发展已经历经百年,其在产品精算、定价依据甚至制定疾病谱等方面都有非常成熟的经验;其次,香港人口少,而保险公司众多,竞争比较充分,各家保险公司为获客倾向于让利于保户;第三,香港作为国际金融中心,保险公司可投资于全球资本市场,获利机会更大。因此,香港重疾险作为香港保险的一个典型代表,相较于大陆重疾险,竞争力是比较强的。

但是,保险业作为金融服务业的一个重要分支,服务是其本质特色。我们需要看到,我们和香港是“一国两制”,大陆和香港是不同的政治经济法律环境。显然,作为大陆居民,享受到香港保险公司的完善服务就比较困难,不仅买保险要亲自过去香港投保(在大陆投保香港保险属于“地下保单”,非法的,两边都不受保护);而且还要在香港开设银行账户,而开户手续比较繁琐;还牵涉到汇率的变化,将来的分红和收益很难说得准。比如,十年前,港币比人民币值钱,现在就反过来了。

另外,对于理赔,你也很难指望香港的保险代理人和经纪人跑到大陆来为你提供服务。而大陆的保险理赔,不仅有服务网点,还有保险代理人和经纪人随时可代办,并且借助于移动互联网等金融科技,现在远比香港便捷。此外,对于重疾险中一些重疾的认定,两地是有不同标准的,比如对于癌症的认定,大陆就比香港宽松。如果涉及理赔纠纷,那就更加麻烦,有可能要到香港打官司,不仅往来不便,还涉及到高额的诉讼费用。毕竟光就律师费,香港比大陆就要高出一大截。

所以,买香港保险还是大陆保险,不能单纯看产品,还要结合服务等做全面比较。如果不是买大额分红险和高额寿险做资产配置(因为这些牵涉到服务的几率相对要小);而只是单纯买一些医疗、重疾保障类的健康险产品,根本没有必要跑到香港去。并且长远来看,随着大陆经济的崛起和保险行业的快速发展进步,大陆保险会比香港保险更有竞争力!

为什么有人说中国香港的保险和内陆的保险的差距很大?

谢邀~

首先、香港保险和内地保险在产品形态方面还是有很大差距的。

保费方面: 香港保险大多数是比内地保险便宜的,可能有人会说内地保险有些产品也很便宜呀,其实那不是在同一水平下对比。香港的重疾险无论是单次赔付产品还是多次赔付产品,相对内地产品同一保障水平下是更便宜的,为什么?大家可以简单换个角度想想,保险是居于大数法则,精算是很复杂的学问,但可以肯定,大到一个地区的平均寿命、整体医疗水平、税务成本、居留地区风险高低、小到个人的职业风险类别、生活习惯(抽烟喝酒)、健康情况,都是会影响到保险的费率的。相比内地,香港的人均寿命根据2017年度全球寿命统计显示全球第一、香港的公共医疗体系和高端医疗水平都是世界一流、香港对企业征收的税率也是比内地低等等,这些大的因素还是会影响到产品的费率,保险公司不是慈善对吧,不可能做赔本的买卖,利差、费差和死差都是要经过精算的,所以在同等的保额、同等的保障内容、同等的赔付形式、甚至是同等的免责情况下,香港重疾险的保费还是更便宜的。

保障范围方面: 香港重疾险的多重赔付的设计还是更人性化的,可能有些人说内地也有重疾多重赔付呀,比如癌症多次赔付,重疾分组多次赔付,但我觉得还是有差距的。为什么?比如,香港保险的癌症多次赔付相隔3年有的甚至想隔1.5年,内地还是相隔5年的多些,这样看来哪个癌症的多重赔付哪个更好呢?再比如,香港除了有癌症的额外多重赔付,还提供心脏病或中风额外多次赔付,相比内地的重疾分组多重赔付(癌症一组、神经系统一组、重大器官一组、心脏相关一组等,每组只赔一次),我觉得香港重疾险的多重赔付会更接人性化更实用些。为什么?根据各大保险公司理赔数据,癌症 心脏病 中风这三种疾病就占据了整体理赔的85%了,比例非常之高,那总体看来,香港的保障的多重赔付是不是更实用些呢?我们买保险的初衷就为了保障的,不是吗?

现金价值分红和保额分红方面: 香港的免体检可投保额度高,这是优势。同时,香港重疾险基本是有分红。先说现金价值分红,有些人内地也有呀?是的,内地也有,但分红收益没有香港重疾险高,为什么?内地保险资金不允许投资高风险市场,比如股票,这些险资也只能投资人民币市场。而香港保险可以投资股市,也可以投资政府债券等稳定市场,同时可以投资港币、美元市场,这样在投资策略和投资组合方面,可以获取更大的回报。再说保额分红,内地的重疾险目前绝大多数的保额是固定不变的,假设客户买100万保额,到100岁都是100万,考虑通货膨胀钱是会贬值,也就是越来越不值钱。而香港保险保额是逐年增长的,同时产品基本是前十年还免费赠送额外50%保额,现在买100万保额,30年后可能增长到了250万,是不是更好呢?

其次、香港保险和内地保险在保单保全服务方面差距不大(比如续费、更改资料、补充告知、退保、提取分红、理赔等)

有些人会一直宣称香港保险理赔难,服务不方便,其实这些都不是问题。客观来讲,内地保险服务确实更便捷,毋容置疑,比例到处都是营业网点,处理的时效性也会更快些。但是香港保险也差不了太远。理赔不用客户过来香港,只需提供理赔申请表、诊断报告、病理报告等等理赔材料即可,然后通过顺丰快递寄过来香港。可以很有信心的说,从北京寄快递到香港,估计也就3天时间,那我们差这个3天时间吗?香港保险严进宽出,平均重疾理赔时间为6个工作日,其实和内地保险差不了多少。所以大家应该更客观理性有个自己的判断。

当然,香港保险也有风险,比如汇率风险和政策风险,看怎么去客观看待了,汇率风险确实会存在,但人民币可能会贬值也可能会升值对吧。至于政策风险,发生的概率就极低了。

更多保险疑问,可以关注本人头条号:香港保险Caray,或者私信留言,愿为您客观答疑解惑。

原文标题:万能的港险,究竟如何?

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